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          意外險改革怎么改?推進市場化定價改革等

          2020-04-27 10:25:45 來源:上海證券報

          自一個月前監管釋放意外險改革信號后,這個頑疾久治不愈的保險細分市場究竟怎么改、怎么治,業內無不投以期待的目光。上海證券報記者昨日獨家獲悉,銀保監會人身險部近日決定對意外險改革有關情況開展書面調研。

          據了解,此次意外險改革的核心點包括:推進市場化定價改革、強化信息披露和完善市場行為監管制度。因此,此次調研主要圍繞上述方面展開,集中聽取保險公司意見。

          針對推進市場化定價改革,監管在書面提綱中主要問及以下內容:公司在售意外險產品中,中介費率水平排名前三的產品是哪些?對解決部分意外險產品手續費畸高問題有何意見建議?現行精算制度是否存在監管空白?從公司層面看,同一險種費率浮動是否存在遠超出基準費率或遠低于基準費率但沒有合理依據的情況?從監管層面看,通過建立意外險費率綜合評價體系調整明顯不合理費率水平的做法是否可行?

          “從這些調研問題中,可以看出意外險市場定價改革的概貌。”一家壽險公司相關人士分析稱,未來改革方向可能包括以下幾個方面:一是逐步淘汰渠道費用過高的意外險產品;二是完善意外險定價方式,強化法定責任準備金評估等相關精算規定;三是完善意外險價格回溯分析制度;四是建立意外險費率調整機制的意見建議。

          在強化信息披露方面,監管在書面提綱中涉及的問題有:是否有可借鑒的成功經驗?對完善現行意外險信息披露相關制度有何意見建議,比如現行意外險信息披露相關制度是否存在滯后市場發展或監管空白的情況?對分階段披露意外險經營信息有何意見建議?

          完善市場行為監管制度,重拳整治意外險市場亂象,也是未來改革中的重要環節。對此,監管部門主要關注四個點:對于完善團體意外險和責任險監管制度、規范意外險市場秩序、完善意外險市場行為監管制度、引導保險業提高意外險經營管理水平分別有何意見建議?

          比如,團體意外險和責任險是否在某些領域存在不正當競爭情況?意外險改革舉措的實施會否影響責任險市場?意外險市場亂象突出的問題有哪些,比如是否有捆綁銷售、強制搭售財務業務數據不真實等情況?造成市場亂象的根源有哪些?現行市場行為監管制度是否存在不適應市場發展的情況、是否存在監管空白?

          “對于保險公司來講,意外險雖然件均保費不高,幾百到千元左右,但由于該類產品風險發生概率小,屬于高利潤類險種。對于客戶來說,一旦出險也可獲得較高賠付。”保險業資深人士感慨稱,就是這樣純粹的保障型產品,過去這些年來卻陷入了畸形的高手續費怪圈。

          監管部門在市場摸排調研中了解到,保險公司給到渠道商的意外險手續費率居高不下,最常見的航意險手續費率在部分渠道銷售時甚至超過90%,典型的“種了別人田、荒了自家地”。手續費畸高不僅會動搖意外險的定價基礎,損害保險行業的利益,還會在一定程度上損害消費者的權益。

          隨著意外險保費規模的逐步增加,市場亂象逐漸浮出水面,已經到了不得不改的局面。由于市場參與主體龐雜,還涉及大量業外的第三方代理公司,預計整個意外險改革和整治將是一個系統性工程。

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